איך דירוג האשראי משפיע על מימון רכב ואיך משפרים אותו

מה זה נתוני אשראי ומי מחזיק אותם

לפי חוק נתוני אשראי, בנק ישראל מפעיל מאגר מרכזי שאליו מדווחים בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים נוספים שנותנים הלוואות. במאגר נשמר מידע על הלוואות, מסגרות, משכנתאות ואופן ההחזר שלהן. לשכות אשראי בעלות רישיון מקבלות את הנתונים, מעבדות אותם ומפיקות דוח ודירוג. כשאתם מבקשים מימון לרכב ונותנים את הסכמתכם, הגוף המממן מקבל דוח כזה ומשתמש בו בהחלטה שלו, לצד ההכנסה וההתחייבויות שאתם מצהירים עליהן.

חשוב להבחין בין שני דברים: הנתונים עצמם, כלומר רשימת ההתחייבויות וההחזרים, והדירוג, שהוא ציון שכל לשכה מחשבת בשיטה משלה. לכן ייתכן שתראו דירוגים שונים מלשכות שונות על אותם נתונים. גוף מממן לא מסתפק בציון: הוא מסתכל גם על ההכנסה, על ההוצאות הקבועות ועל הסכום שאתם מבקשים.

איך רואים את הנתונים שלכם בלי תשלום

הצעד הראשון הוא לדעת מה הגוף המממן יראה, לפני שהוא רואה את זה. אין סיבה לגלות טעות ברישום רק אחרי שהבקשה נדחתה.

• דוח מהמאגר של בנק ישראל: אפשר להגיש בקשה דרך אתר בנק ישראל, עם הזדהות, ולקבל את הנתונים הרשומים עליכם ללא תשלום.
• דוח ודירוג מלשכת אשראי: הלשכות מאפשרות לצרכנים לראות את הנתונים והדירוג שלהם. בדקו באתר בנק ישראל ובאתרי הלשכות מה זמין בחינם ובאיזו תדירות, כי התנאים עשויים להשתנות.
• מה לחפש: הלוואות שלא זיהיתם, מסגרות שסגרתם ועדיין מופיעות, ואיחורים שלא היו.
• מתי לבדוק: כמה חודשים לפני שאתם מתכננים להגיש בקשה, כדי שיישאר זמן לתקן.

מצאתם נתון שגוי? החוק מאפשר לבקש את תיקונו. פנו לגוף שדיווח את הנתון ולבנק ישראל לפי ההנחיות באתר, ושמרו תיעוד של הפנייה.

מה מוריד את הדירוג

הדירוג לא מעניש על כך שלקחתם אשראי. הוא מעניש על התנהלות שמראה קושי להחזיר. אלה הגורמים שפוגעים בו בדרך כלל:

• איחורים בתשלומים: במיוחד כשהם חוזרים על עצמם. איחור חד-פעמי שתוקן מהר פוגע פחות מדפוס קבוע.
• שיקים שחזרו והוראות קבע שלא כובדו: ובמקרה הקיצוני, הגבלת חשבון.
• ניצול גבוה ומתמשך של מסגרות: חשבון שנמצא כל הזמן בקצה המסגרת מאותת על לחץ תזרימי.
• הליכי גבייה: תיקים בהוצאה לפועל ופיגורים שהועברו לגבייה.
• ריבוי בקשות בזמן קצר: אצל חלק מהגופים, כמה בקשות אשראי בפרק זמן קצר נראות כחיפוש אחר כסף בדחיפות.

זכרו שגוף מממן בוחן את כל ההתחייבויות שלכם, גם כאלה שלא נראות כמו הלוואה: עסקאות תשלומים גדולות, אשראי מתגלגל בכרטיס או רכב אחר שעדיין ממומן. כולן מקטינות את הסכום שנשאר להחזר חדש.

איך משפרים לפני שמגישים בקשה

שיפור אשראי לוקח זמן, כי הנתונים מתעדכנים בהדרגה. לכן כדאי להתחיל כמה חודשים לפני שמתכננים להחליף רכב. סדרו פיגורים קיימים, גם קטנים. הורידו את הניצול של מסגרת העו״ש וכרטיסי האשראי, ואם אפשר, אחדו הלוואות קטנות לאחת. הימנעו מלקחת אשראי חדש בחודשים שלפני הבקשה, כולל עסקאות תשלומים גדולות. דאגו שהמשכורת נכנסת לאותו חשבון באופן קבוע, ושהחיובים הקבועים יורדים ממנו בלי החזרות. כשתגישו בקשה, הכינו מראש את כל המסמכים כדי להגיש פעם אחת, באופן שלם.

אם יש לכם חוב ישן שעבר לגבייה, סגירה שלו לא מוחקת את ההיסטוריה מיד, אבל מראה מגמה חיובית. שמרו את אישור הסילוק כדי שתוכלו להציג אותו אם הנתון עדיין מופיע.

אם הבקשה נדחתה

סירוב אינו סוף הדרך. שאלו את הגוף המממן אם ההחלטה נבעה מנתוני האשראי. לפי החוק, כשסירוב מבוסס על דוח אשראי, יש לכם זכות לדעת על כך. אחר כך בדקו את האפשרויות:

• לבחור רכב זול יותר, כדי שהסכום המבוקש יקטן.
• להוסיף מקדמה, או להשתמש ברכב הישן כמקדמה.
• לצרף לווה נוסף או ערב בעל פרופיל חזק.
• לעבוד כמה חודשים על שיפור הנתונים ולהגיש שוב.

הבחינו גם בין סירוב לאישור חלקי. לפעמים הגוף המממן מאשר סכום נמוך מהמבוקש, או מתנה את האישור במקדמה. זו לא דחייה, אלא אות לגבי הסכום שהפרופיל שלכם תומך בו כרגע. הגשה מחודשת מיד אחרי סירוב, בלי שדבר השתנה, כנראה לא תניב תוצאה אחרת.

צעירים שעדיין אין להם היסטוריה ימצאו שיקולים נוספים במדריך מימון רכב ראשון לצעירים, ומי שמתלבט כמה לשים מראש יכול לקרוא את רכב בלי מקדמה – כדאי או לשים מקדמה.

בקליק אנד דרייב בוחרים דגם באתר ועוברים בדיקת התאמה למימון לפני ההתחייבות. פרטים על המסלולים מופיעים בעמוד המימון לרכב, ונציג זמין בטלפון ובוואטסאפ 054-8707560.